Les virements bancaires sont l'une des formes fondamentales de paiement. Mais vous êtes-vous déjà demandé ce qui se passe réellement lorsque vous donnez un ordre de virement ? Pourquoi certains virements atteignent-ils le destinataire en quelques minutes, tandis que d'autres prennent plusieurs jours ? Les réponses à ces questions se trouvent dans le système Elixir, responsable des règlements interbancaires en Pologne.
Dans cet article, nous vous expliquerons comment fonctionne le système Elixir, vous montrerons les horaires des virements entrants et sortants pour chaque banque, et vous apprendrons comment optimiser le temps jusqu'à l'arrivée d'un virement. Vous découvrirez également quels types de virements existent et quelles sont leurs caractéristiques. Enfin, nous vous donnerons des conseils pour vérifier quand un virement arrive dans votre cas - que vous le donniez en Pologne ou à l'étranger.
Quand le virement arrivera-t-il ? Le système Elixir
Le système Elixir est la chambre de compensation nationale chargée du traitement des transactions effectuées sous l'égide de la Banque nationale de Pologne. Grâce à ce système, les virements peuvent être effectués entre différents établissements financiers en Pologne.
Elixir est également le nom du système de comptabilité utilisé par les banques dans notre pays. Grâce à ce système, les virements effectués par les clients sont enregistrés et l'argent est transféré conformément aux instructions du donneur d'ordre.
La principale caractéristique du système Elixir est sa régularité. Les virements ne sont pas effectués en continu, mais au cours de séances sortantes et entrantes spécifiques. Les horaires de ces séances déterminent quand l'argent arrive sur le compte du destinataire.
Virements sortants et entrants
Pour comprendre quand un virement arrive, il est important de connaître les particularités des séances sortantes et entrantes dans le système Elixir.
Lors d'une séance sortante, une banque envoie de l'argent à d'autres établissements financiers. Cela signifie que les virements effectués par les clients avant une séance sortante spécifique sont transmis à d'autres banques pendant cette séance.
En revanche, lors d'une séance entrante, la banque reçoit de l'argent d'autres banques et le crédite sur les comptes de ses clients. La planification des virements entrants est cruciale, car elle détermine quand l'argent arrive sur le compte du destinataire.
Chaque banque a son propre horaire pour les virements sortants et entrants. Par exemple, à la ING Bank Śląski, les virements sortants ont lieu à 8h10, 11h30 et 14h30, tandis que les virements entrants sont effectués à 11h00, 15h00 et 17h30.
Cela signifie que si vous effectuez un virement à la ING Bank Śląski avant 8h10, le montant quittera votre compte pendant la première séance sortante. En revanche, si vous donnez l'ordre après 14h30, l'argent sera débité de votre compte seulement le jour suivant, lors de la première séance sortante.
Délais d'exécution des virements
En se basant sur les horaires des virements sortants et entrants, on peut déterminer combien de temps il faut attendre avant que le virement soit crédité sur le compte du destinataire. En général, il existe trois types de virements :
- Virement interne - effectué entre des comptes au sein de la même banque. Ce type de virement est crédité le plus rapidement, souvent en quelques minutes.
- Virement externe - entre des comptes dans différentes banques. Le délai pour ces virements dépend de la manière dont les séances Elixir des deux banques se chevauchent.
- Virement express (Express Elixir) - est une forme rapide de virement qui garantit que l'argent est crédité sur le compte du destinataire en quelques minutes, peu importe l'heure de l'ordre.
Le délai d'exécution des virements externes dépend également de si vous les effectuez lors de la première ou de la dernière séance sortante d'une journée donnée. Les virements effectués après la dernière séance sortante d'une journée ouvrable sont comptabilisés seulement le jour suivant.
Virements bancaires et jours fériés
Le délai d'attente pour un virement peut également être prolongé si vous le donnez juste avant un week-end ou un jour férié. Dans ce cas, le montant n'apparaîtra sur le compte du destinataire qu'après plusieurs jours ouvrables.
Par exemple, si vous donnez un virement le vendredi après 14h30, votre argent quittera la banque seulement le lundi dans le cadre de la première transaction sortante. Le destinataire le recevra probablement seulement le mardi.
Il en va de même si vous effectuez un virement le jeudi après 14h30 et que le vendredi est un jour férié. Dans ce cas, l'argent n'atteindra le destinataire que le lundi.
Si vous en avez la possibilité, il est donc préférable de donner les virements dans la première moitié de la journée ouvrable ou en début de semaine pour éviter les retards dus aux jours fériés.
Virement express - une alternative plus rapide
Si vous souhaitez que l'argent arrive sur le compte du destinataire le plus rapidement possible, vous devez donner un ordre de virement express. Dans ce cas, l'argent est crédité sur le compte du destinataire en quelques minutes, peu importe l'heure de l'ordre.
Bien sûr, cette rapidité a un prix - des frais supplémentaires sont appliqués pour le virement express, généralement entre 3 et 10 PLN. Il vaut la peine de considérer cette option si vous souhaitez que votre transaction soit effectuée en un temps record.
Gardez également à l'esprit que les virements express sont limités en montant - généralement jusqu'à 20 000 PLN. Si vous souhaitez transférer un montant plus important, vous devrez utiliser le virement classique.
Virements internationaux - délai de traitement
Quand un virement international sera-t-il effectué ? Les virements internationaux sont un peu différents des transactions entre banques polonaises. Leur délai d'exécution est influencé par plusieurs facteurs, tels que :
- la date et l'heure de l'ordre de virement,
- le pays de la banque destinataire,
- la devise dans laquelle la transaction est effectuée,
- le type de virement (standard ou accéléré).
Le moment où l'argent est crédité sur le compte du destinataire est également influencé par les vacances et jours fériés dans le pays d'origine du virement et dans le pays de destination.
En général, on peut distinguer les périodes suivantes pour les virements internationaux :
- Virements en euros (dans les pays SEPA) :
- Virement standard jusqu'à 12h30 - 1 jour ouvrable,
- Virement standard après 12h30 - 2 jours ouvrables,
- Virement express jusqu'à 12h30 - le même jour,
- Virement express après 12h30 - 1 jour ouvrable.
- Virements en euros, dollars ou livres (dans les pays SWIFT) :
- Virement standard jusqu'à 12h30 - 2 jours ouvrables,
- Virement standard après 12h30 - 3 jours ouvrables,
- Virement express avant 12h30 - le jour même,
- Virement express après 12h30 - 1 jour ouvrable.
- Virements en francs suisses :
- Virement standard avant 8h00 du matin - 2 jours ouvrables,
- Virement standard après 8h00 - 3 jours ouvrables,
- Virement express avant 8h00 du matin - le jour même,
- Virement express après 8h00 - 1 jour ouvrable.
Pour les pays en dehors de la zone IBAN, les virements sont soumis à une vérification supplémentaire, ce qui peut prolonger le délai de traitement.
Virement téléphonique - paiement immédiat
Vous ne savez pas exactement quand le virement arrivera, mais vous devez transférer de l'argent immédiatement ? Si vous souhaitez effectuer un virement dans les plus brefs délais, vous pouvez utiliser l'option de virement téléphonique. Ce type de virement est effectué via BLIK et est crédité sur le compte du destinataire en quelques minutes, que les deux comptes soient dans la même banque ou dans des banques différentes.
Un virement téléphonique est une solution pratique, car vous n'avez pas besoin de connaître le numéro de compte du destinataire, seulement son numéro de téléphone mobile. Ce type de paiement est disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.
Bien sûr, vous aurez besoin d'une connexion Internet et de l'application mobile de votre banque pour effectuer un virement par téléphone. Ce type de transaction est gratuit pour les clients.
Le week-end - quand le virement arrivera-t-il ?
Que se passe-t-il si vous passez un virement le week-end ? Quand atteindra-t-il le destinataire ?
Dans ce cas, c'est assez simple : un virement standard effectué un samedi ou un dimanche apparaîtra sur le compte du destinataire le lundi autour de midi. L'heure exacte dépend des horaires de séance de la banque concernée.
Si le lundi est un jour férié, un virement passé le dimanche n'atteindra le destinataire que le mardi.
Si vous souhaitez que votre argent arrive le plus rapidement possible sur le compte du destinataire, évitez de faire des virements le week-end et les jours fériés. Planifiez le virement pour le premier jour ouvrable de la semaine ou tôt le matin.
Comment vérifier le numéro de compte de ma banque ?
Vous vous demandez d'où vient le numéro de compte dont vous avez besoin pour un virement ? Examinez simplement de plus près le numéro de compte.
Les chiffres aux positions 3 à 6 du numéro de compte constituent le code banque. Grâce à cette combinaison de chiffres, vous pouvez déterminer à quelle banque le compte appartient.
Par exemple, si le numéro de compte commence par 1140, cela signifie qu'il s'agit d'un compte chez mBank. Les comptes commençant par 1060 appartiennent, quant à eux, à la Bank Pekao.
Bien sûr, vous n'avez pas besoin de mémoriser les numéros de compte de toutes les banques. Vous pouvez facilement trouver sur Internet des sites Web qui vous permettent de vérifier rapidement de quel établissement financier provient le numéro de compte.
Résumé
Le délai d'attente pour un virement dépend de facteurs tels que le type de virement, le plan de séance de la banque de l'expéditeur et du destinataire, ainsi que des jours fériés. Il vaut donc la peine de connaître le fonctionnement du système Elixir, qui est responsable du règlement interbancaire en Pologne.
Vous pouvez ainsi non seulement vérifier quand le virement arrivera, mais aussi optimiser le délai d'attente pour l'argent. Si vous accordez de l'importance à l'exécution immédiate des transactions, vous pouvez toujours opter pour un virement express ou un virement téléphonique.
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